은행은 어떻게 돈을 벌까요?

기준금리는 그대로인데, 예금이자는 왜 떨어질까요?

지난 4월 17일, 한국은행은 기준금리를 2.75%로 동결했어요.
하지만 정작 우리가 은행에 넣어두는 예금 금리는 계속 떨어지고 있죠.

예를 들어, 1년 만기 정기예금의 최고 금리가 2.75% 수준에 그치고,
심지어 일부 1개월짜리 예금은 연 1%대까지 떨어졌다고 합니다.
(출처: 이데일리, 2025.04.17)

이쯤 되면 이런 생각이 들 수밖에 없죠.
“대출금리는 잘 안 내려가고, 예금금리만 계속 떨어지는데… 은행은 도대체 어떻게 돈을 버는 걸까?”

오늘은 바로 그 궁금증을 풀어볼게요.

1. 은행의 수익 구조는 크게 3가지가 있습니다.

1. 순이자이익 (Net Interest Income)
   예금보다 더 높은 이자로 대출을 해주고, 그 차이만큼 이익을 남깁니다.
   예: 대출이자 5%, 예금이자 2%라면 → 마진은 3%
2. 비이자이익 (수수료 수익 등)
   카드 수수료, 외환 수수료, 펀드나 보험 판매 수수료 등이 이에 해당합니다.
3. 투자 수익
   은행도 자금의 일부를 채권이나 주식, 파생상품 등에 투자해 수익을 냅니다.

2. 그렇다면 실제 은행들은 얼마나 벌 까요?

2024년 기준, 국내 주요 금융지주 3사의 수익 구조를 아래 표에 정리했어요.

순이자이익	12조 8,276억 원	11조 4,023억 원	8조 7,610억 원
수수료이익	3조 8,496억 원	2조 7,149억 원	2조 696억 원
당기순이익	5조 782억 원	4조 5,175억 원	3조 7,388억 원
순이자마진 (NIM)	2.03% (은행: 1.78%)	1.55%	1.69% (은행: 1.46%)

3. 은행별 수익 포인트 요약

• KB금융: 비이자 수익도 강한 편. 카드·투자은행 수익이 좋아요.
• 신한금융: 대출과 수수료 이익이 고르게 성장 중.
• 하나금융: 수수료 수익의 성장률이 가장 큼 (전년 대비 +15.2%).

4. 그래서 우리는 뭘 알 수 있을까요?

은행은 단순히 '대출해서 버는 곳'이 아닙니다. 카드, 펀드, 외환, 심지어 자산운용까지 아주 다양한 방식으로 수익을 올리고 있어요.

또한 기준금리가 오르면 대출 이자 수입이 늘면서 수익도 함께 증가하게 됩니다. 그래서 '금리 인상기엔 은행주'라는 말이 나오는 거죠.

5. 출처 및 참고 자료

• 이데일리: 기준금리 동결에도…뚝뚝 떨어지는 예금금리
• 비즈니스포스트: KB금융 실적 분석
• 뉴스톱: 신한금융 1분기 실적
• 인더뉴스: 하나금융 수익구조

흔히들 은행을 두고 "돈 장사"한다고 말하곤 합니다.
하지만 비난만 할 것이 아니라, 우리도 은행처럼 돈이 일하게 만드는 구조를 만들어보면 어떨까요?
은행의 수익구조를 이해하면, 투자와 자산관리에 대한 눈도 한층 넓어질 거예요.
 
오늘도 읽어주셔서 감사합니다:)